Sobre pensiones, políticos, mangantes e incapaces

En el asunto de las pensiones hay un cóctel explosivo: políticos, mangantes e incapaces. Lo de menos es que no hayan llegado a un acuerdo en el Pacto de Toledo.

Vaya por delante un énfasis primordial para leer este artículo: la coma que separa a políticos de mangantes. No he dicho políticos mangantes, aunque por falta de ganas no ha sido, sino políticos, mangantes e incapaces, enumerando de este modo la panoplia de personajes clave para entender por qué lo de las pensiones no tiene arreglo. Que haya personajes que pertenezcan a más de una categoría es muy probable pero no puedo probarlo con carácter general así que la coma tiene su relevancia.

Vayamos con el asunto porque tiene su miga. La prensa anda revolucionada con la falta de acuerdo en el Pacto de Toledo. Sus señorías llevan dos años discutiendo cómo abordar una solución para la inminente quiebra del sistema de pensiones público y solo habían llegado a un acuerdo: que la revalorización de las cuantías se haría según el IPC, pero al final ni eso han sido capaces de firmar.

No entro ni salgo en el asunto. Me la bufa lo que digan estos impresentables que van a subir las pensiones y lo que firmen. Cuando llegue el momento, no podrán cumplir los compromisos. El déficit del sistema va ya por los 19.000 millones de euros y en realidad a todos les conviene en clave electoral no haber llegado a ningún acuerdo.

Unos dirán que no se podía firmar un acuerdo para subir las pensiones que no habilitaba los medios para poder hacer frente a ese compromiso. Otros harán demagogia con las cuantías de las pensiones y la injusticia de que quien cobra menos no reciba más. Y ya hemos visto al botarate de turno decir aquello de que la culpa de la crisis de las pensiones es la permisividad con el aborto.

No entraré en disquisiciones éticas o morales con quien ni siquiera puede sacar pecho a costa de su máster, pero sí le voy a contar un par de cositas para que si quiere ir en la dirección de la pirámide de población, al menos sepa de lo que habla.

En primer lugar: el sistema de pensiones español es una pirámide de Ponzi. Si usted, amable lector, o yo montamos algo semejante, vamos derechitos a la cárcel. Pero como lo hace el Estado no pasa nada. Se define como sistema piramidal aquél en el que las aportaciones de los recién llegados financian los pagos a los que están en la cúspide del sistema. ¿Les suena?

En segundo lugar, el asunto del arreglo de la pirámide de población no pasa por nada que tenga que ver con el aborto, caballero. Tiene más que ver con una estrategia de Estado, sí de Estado, en la que se haga más fácil a la gente tener hijos. Si los chavales no encuentran trabajo y cuando lo encuentran no pueden emanciparse, pues vamos de culo.

En tercer lugar, arreglen de una puta vez lo de la conciliación. El asunto de los horarios de trabajo (bueno, en general de los horarios) es kafkiano por no decir directamente una puta mierda. Me hace una gracia loca ver a los trabajadores de los bancos por las tardes en sus puestos de trabajo con las sucursales cerradas y con un convenio que limita su jornada laboral a las mañanas.

Supongo que a ellos les hace menos gracia pero que de alguna manera se sienten obligados a prolongar su jornada. ¿Y nadie lo ve? Es solo un ejemplo y posiblemente el menos sangrante de todos los que podrían ponerse.

Que nadie se piense que eso de no arreglar lo de las pensiones es simple incapacidad de los que mandan, nooooo. Están desde hace años siguiendo una estrategia clara para empujar a los españoles hacia los planes de pensiones privados, hacia la panacea del ahorro a largo plazo que les va a resolver la vida. Pero la realidad es que no resuelve la vida a nadie. Bueno sí, a los bancos, que salvan sus cuentas cobrando comisiones a tutiplén que los clientes ni ven. Ni se enteran.

Los planes de pensiones son tan interesantes para los Bancos que están dispuestos a darte dinero si trasladas tu dinero a su entidad. ¿A nadie le mosquea este tipo de cosas? Cuando a un banco le interesa tanto algo, al cliente no le interesa lo más mínimo.

Pero nos venden una desgravación fiscal de miseria y que tiene un truco tremendo:  Hacienda no te va a devolver  nunca más de lo que te ha retenido, así que hay un límite que, por supuesto, afecta más a quien menos cobra y, por tanto, menos retención fiscal sufre en su salario.

Y por si fuera poco todo esto, vean de qué estamos hablando, de qué hacen con su dinero los supuestos profesionales de la gestión a largo plazo. Son datos de Inverco, su patronal, y del INE:

PENSIONES

¿De verdad es esta la panacea que va a resolver que los españoles podamos mantener nuestro nivel de vida tras la jubilación? Si además de ganar poco, te come la inflación, pues ya se sabe. Pan para hoy y hambre para mañana.

Pero tenemos a los Bancos contentos y a los políticos falsamente enredados en la búsqueda de la solución al sistema público. Y usted, amable lector, y yo, jodidos. Piénselo, porque los unos y los otros le van a pedir su voto.

Pero no podría terminar estas líneas sin decirles a ustedes que me leen que si manejan ustedes su plan de pensiones, moviendo ustedes su dinero, que no es tan difícil, pagarán las comisiones que tengan que pagar y las conocerán todas, no como ahora, y tributarán cada año por las plusvalías a cambio de que cuando llegue el momento puedan disponer íntegramente de su dinero.

Si recuperan su fondo de pensiones, Hacienda les va a dar una tajada de escándalo, pero si es ahorro que tiene usted en una cuenta y por el que ha pagado sus plusvalías correspondientes, no va a poder hacer otra cosa que mirar. Haga la cuenta: un máximo del 26% por las plusvalías cada año o casi la mitad de lo ahorrado si rescata el fondo. Pagado cómodamente año a año, o “levantado impunemente” cuando usted más lo necesita.

Ya, ya se que existe la opción de cobrar una renta mensual. Cierto, pero hágase a la idea de que no es eterna y que dejará de cobrar cuando se acabe el dinero y también debe saber que incrementará directamente su base imponible. Y, para colmo, como cobra usted de dos perceptores, no podrá ir a Hacienda a que le hagan la declaración. Es la guinda de un proceso mágico que convierte el ahorro en renta en cuanto lo pone usted en manos de un gestor profesional que le va a ganar a su dinero una miseria, si es que le gana realmente algo.

Me van a decir que no saben qué hacer, que no tienen formación y esas cosas que nos han metido a los españolitos en vena desde tiempo inmemorial. Gracias a que usted está paralizado las cosas siguen como siguen. El día que cada uno de nosotros empecemos a cambiar y a no conformarnos con la mierda que nos dan, las cosas cambiarán. Se valen precisamente de que los españoles somos unos flojos, que mucha crítica de bar y poco actuar. Mucha queja en familia y luego, nada de nada.

Piénselo seriamente. Se juega su pensión, ni más ni menos. No sea usted tan incapaz como los políticos y los profesionales de la inversión. Ahora sí, sin coma.

NOTA DEL AUTOR 1.- Perdón si alguien se ha molestado por algunas expresiones, pero mi grado de cabreo debe ser reflejado en lo escrito.

NOTA DEL AUTOR 2.- He escrito más sobre pensiones aquí, y aquí, y aquí.

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Publicado en: Market Timing Etiquetado con:
21 comments on “Sobre pensiones, políticos, mangantes e incapaces
  1. Baloo dice:

    Me gustaría saber qué piensas sobre la privatización del sistema de pensiones que propone algún partido muy de moda últimamente. A mi me asusta, pero igual es por desconocimiento.

    • Sencillamente, que es inviable que ningún ente privado lo quiera tal y como está. Para traspasarlo habría que reformarlo y conseguir tanto consenso político que es algo que no debe preocuparnos.

  2. HECTOR PEREZ TAPIA dice:

    Por si te sirve, yo utilizo:

    http://www.wsj.com/mdc/public/page/mdc_us_stocks.html

    He incluído una pestaña adicional en el excel de markettiming que copiando y pegando el cuadro de A/D del wsj automáticamente te lo traspasa a las dos pestañas de SP y NQ del excel. Incluso a mano no lleva más de 5 minutos al día tenerlo actualizado.

    Saludos.

    Héctor

  3. TULD dice:

    http://www.barrons.com/mdc/public/page/9_3021-tradingdiary2.html?mod=bol_topnav_9_3002

    Hola. En la página de Barron´s ==> Data ==> U.S. Stock ==> Closing Indexes & Diaries ==> Markets Diary.
    Y ahí tienes un calendario para ver días pasados. La única pega es que el volumen de los que repiten no está y lo tienes que calcular a mano.

  4. Viajero dice:

    Siento meter un comentario que no va sobre el tema pero como es el artículo más cercano.
    Hace tiempo en un artículo se dió un enlace de Barron’s en donde se pueden ver los valores que han subido y bajado en NYSE y NASDAQ.
    Mi pregunta es… ¿se pueden ver ahí los datos históricos o tan solo los del día actual?
    Yo he mirado pero si los hay entre mi nulo inglés y demás… no los he encontrado.
    Gracias y un saludo.

    • No hay listados pero estoy trabajando en resolver eso, así que lo esbozo. Hemos probado en el Foro un sistema por el que mantenemos actualizados automáticamente los listados he hecho a base de mucho investigar y buscar. Funciona muy bien y en un futuro muy próximo los podré compartir también con lectores del blog que no estén en el Foro, aunque necesito otra herramienta para ello. Por eso, estoy desarrollando una nueva web aprovechando el lanzamiento del libro que tendrá más posibilidades y me permitirá cosas como esa, que no serán gratis pero que no tengo decidido aún el precio. ¿Pagarías por ese servicio?

  5. Luis dice:

    Miguel, tienes razón en muchas cosas, pero hay otras cosas que se te han escapado.
    ¿Tiene lógica que se reclame una pensión mínima superior al salario mínimo interprofesional? La que piden es de ” ” (no lo digo porque es obvio.
    PEro lo que es más grave es la ignorancia del pueblo con respecto a lo que piden.
    Algunos, entre los que me incluyo, hemos pagado toda la vida el máximo, y somos los que más aportamos al sistema, es decir, los más perjudicados, o mejor dicho, los menos beneficiados.
    Y ¿porque digo los menos beneficiados? Sencillamente, porque lo que cobramos por las pensiones es más del doble de lo que deberíamos cobrar, considerando que después de la jubilación tenemos una esperanza de vida superior a 20 eños a día de hoy, pero el dinero que hemos aportado nosotros al sistema no llega ni para pagar los 10 primeros años.
    Esto no es una opinión, es una información, es realidad. Y mientras esto siga así, además de lo de la pirámide, la situación es insostenible. Pero claro, eso sin tener encuenta las pensiones mínimas y las no contributivas. Vamos, que es todo un desastre que al final se solucionará con jubilaciones a los 70 0 75 años, con pensiones más bajas y con planes de pensiones privados de empresas o con auténticos incentivos a las planes de pensiones privados (pues lo que hay ahora es mentira).
    Por cierto, los españoles tienen palnes de pensiones privados encubiertos que se denominan “casas de su propiedad” (es la forma de Planes de Pensiones a la española (y menos mal)

  6. KChis10 dice:

    Pues yo tengo un plan de pensiones, que pienso para mis adentros, si el dinero que meto al plan de pensiones, en vez de hacer eso, lo dejo como ganancias patrimoniales, pues llega Hacienda, lo rapiña ya en el acto, y lo dilapidan en chorradas que no tienen ni pies ni cabeza, pero si lo meto en el plan de pensiones, al menos, evito que se lo puedan malgastar ya, y mañana ya veremos.

    Vamos, que para mí, mejor lo tengo yo, que ellos, aunque ya se que no es el chocolate del loro, y que al final se lo acabarán llevando, pero lo más tarde posible.

    Por otro lado, el dinero que tienes en un fondo de pensiones, puede estar parado, o estar invertido, y yo puedo mover ésa inversión a renta fija, variable, mixta, o en un monetario cuando me interesa.

    • Jose dice:

      Creo que no te has leído lo que ha escrito el autor del blog.
      O al menos no te has enterado de nada.
      Sigue con tu visión del asunto, cuando te llegue la hora de recuperar lo invertido ya te enterarás bien.
      Un saludo.

    • Me encanta saber que sigues siendo un optimista y que supones que las cosas van a ir a mejor en cuanto al nivel de capacidad y de mangancia de nuestra clase política. Pero no deja de ser cierto que lo que tributes ahora lo van a dilapidar sin dudarlo ahora mismo…

  7. Aurelio Suero dice:

    Hola Miguel,

    ¿Cómo sobrevivir cuando se termina la vida laboral?

    Dado como está la pirámide de población “hay que ampliar la vida laboral”. Tan fácil como eso.

    Que en la vida real a la mayoría se nos expulse del mercado de trabajo cumplido los 50, no importa, para eso están los minijobs (o “freelance” para hacer sin nomina y pagándote la fromación lo mismo que hacías antes).

    La segunda opción es el ahorro. Yo he sido de los que desde hace mucho ahorraba en planes de pensiones el máximo posible. ¿Son un engaño? Desde mi punto de vista solo son rentables si tu tipo impositivo marginal en el momento de dotar el plan es muy superior al esperado en la jubilación. Es decir, los planes de pensiones solo son interesantes para personas con un nivel de renta del trabajo muy alto.

    Pero dejando de lado si el mejor sistema son los planes de pensiones o manejar personalmente el ahorro, la pregunta es ¿tiene un trabajador joven la capacidad de ahorrar? Hombre con lo que facturas por llevar las cajas de Glovo te pagas las SS, las cadenas (las de la bici y figuradamente las otras) comes, vives en ¿dónde? … y ahorras las propinas.

    Así que volvamos al “reparto intergeneracional” (tu pirámide de Ponzi). Que los mayores tengan recursos suficientes para vivir dignamente no solo es una cuestión ética, de justicia, sino que es una necesidad para mantener la estructura – la paz- social.

    El truco es que el reparto intergeneracional se basa exclusivamente en la soliraridad de los trabajadores.

    El famoso reparto se logra con un impuesto que grava solo uno de los factores productivos: el trabajo. Esto provoca desajustes en la asignación de factores (es más barato dedicar capital – por ejemplo robots – que trabajo – personas-) y llleva a que la sostenibilidad del sistema dependa de la parte de la renta del país que retribuye al trabajo, una parte que baja conforme haya menso trabajadores y estos reciban salarios más bajos.

    Es dedir, dado que la calidad de vida de los mayores es un tema que afecta a toda la sociedad ¿no sería lógico que toda la sociedad, y no solo los trabajadores, participe en su financiación?

    Y termino con una reflexión sobre el tope a la contribución a la SS. La contribución a la SS es un impuesto regresivo, proporcional al salario hasta unos 45.000€ al año y a partir de ahí el peocentaje se va reduciendo. La contribución que genera un trabajador con un sueldo de 90.000€ es la misma que otro con un sueldo de 45.000€, es decir el tipo se ha reducido a la mitad.

    A Iberdrola, incrementar el sueldo mil euros a sus mil empleados de sueldo más bajo, le sale un 28% más caro que subírse un millón el sueldo a Ignacio Sanchez Galán.

    • Os presento a Aurelio. Amigo de toda la vida, de la infancia. Nuestros caminos se han ido cruzando constantemente en la vida y, como yo, fue expulsado del mercado laboral. Me alegra que siga siendo un gran polemista y que siempre aporte datos a sus puntos de vista.
      PD.- Aurelio, un año de estos deberíamos vernos…

    • TULD dice:

      Estoy de acuerdo en casi todo lo comentado al igual que lo escrito por Miguel hoy y en los artículos anteriores.
      Pero hay una cosa que me chirría un poco. “…la pregunta es ¿tiene un trabajador joven la capacidad de ahorrar?”
      Hombre pues seguramente el de las cajas de Glovo, no. Pero tengo la sensación que las nuevas generaciones han perdido el sentido del ahorro. Pero si hay dinero para el último modelo de móvil, vacaciones o salir de marcha mientras haya un euro en el bolsillo. Y conozco a uno que con un sueldo de mileurista mañana irá al gimnasio, y yo saldré con mi bici (comprada en 1998) a la calle, que es gratis Y no veré en todo el camino ninguna bici que baje de 2000 euros y llegaremos a los mismos sitios. Y a la noche soportaré otra charla de lo mal que está la vida.

      Y hablando de Glovo, es un tema que me fascina. Está de moda el libre mercado, la competencia, abaratar precios, mejorar el servicio al cliente… pero luego que un “esclavo” me traiga a la puerta de casa una hamburguesa por una miseria, pero eso si reivindicando los derechos del trabajador, que el jefe no le explote y le pague un sueldo digno, pero no a costa de mi tarifa que yo sigo pagando una mierda por el servicio.

      No sigo que es viernes y me cabreo.

  8. Paul L. dice:

    Miguel, hace poco me he enfrentado a esto por un fallecimiento y….. ¡¡No sabes la razón que tienes en todo lo que dices en este artículo!!

  9. Ommtrader dice:

    Lo que hacen con el dinero de las pensiones es negocio redondo, para el banco claro.

  10. Nos dan gato por liebre desde hace años y nosotros tan contentos…

    • Jesús dice:

      Gracias a gente como tú por su divulgación, y a la gente q se jubila y le quitan la mitad de su plan de pensiones, q puede contarlo a sus conocidos, ojalá podamos erradicar está estafa.

      • No es una estafa. Todo está en la letra pequeña del contrato y si preguntas te lo dicen, pero nadie pregunta. En realidad, si quieres ahorrar para la jubilación y que sea otro el que te maneje el dinero, la opción de los fondos de inversión es mejor. Pagas lo que te va tocando cada año a un tipo razonable, si no rentan lo que quieres te vas a otro sin mayores problemas, si tienes un imprevisto siempre puedes sacar la pasta, y cuando llegue el momento, lo que haya, mucho o poco, será tuyo.

        • Jesús Navarro dice:

          Incluso, con los fondos de inversión, tienes la opción de no reembolsar sino traspasar al que más convenga en cada momento, incluso cambiar de banco, difiriendo la tributación al momento del rescate, total o parcial, y liquidando solo por las plusvalías de lo rescatado, y a tipo de ganancia patrimonial, bastante mejor que a tipo marginal como en un plan de pensiones. La desgravación acaba siendo el chocolate del loro o peor.

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